首页 »

戴立宁:金融业精英们如果也能做到“温良恭俭让”,必是社会福音

2019/10/9 8:33:01

戴立宁:金融业精英们如果也能做到“温良恭俭让”,必是社会福音

子禽问于子贡曰:夫子至于是邦也,必闻其政,求之与?抑与之与?子贡曰:夫子温、良、恭、俭、让以得之。夫子之求之也,其诸异乎人之求之与!——《论语·学而》

 

孔子的学生子禽问他的师兄子贡:老师每到一个地方 必定很关心当地的政治;老师是怎么知道当地的政情的,是客观的参访? 还是亲自的参与? 子贡回答:老师是以 “温、良、恭、俭、让” 的态度和方法参访得来的。老师的参访可和一般人大大的不一样哦!

 

子贡是孔子的得意门生、也是一位成功的商人,他对孔子的观察和了解当然有他的独到之处。孔子问 “政” 的方法究竟和一般人有什么不一样? “政” 无非是众人的事;从商人的观点出发,衣食住行,民生问题最关重要。元曲杂剧《刘行首》:教你当家不当家,及至当家乱如麻;早起开门七件事,柴米油盐酱醋茶。开门七件事,事事都关钱。有一句俗语说得极好:钱不是万能, 没有钱却是万万不能。

 

我突发异想, 假如孔子所问的 “政” 是上面谈到的 “钱” ;假如他是一位金融从业人员;假如他正在处理一件授信案件;孔老夫子会用什么样的态度和方法放款授信呢? “温、良、恭、俭、让” 这五大绝招还有用武之地吗 !?

 

“温、良、恭、俭、让” 一般解释为儒家待人接物的准则;意思是温和、善良、恭敬、节俭、忍让这五种美德。我的感觉,作为一个长期以来从事金融工作、也关心金融发展的老人,特别有所感触;孔老夫子千年之前的教训,似乎也可以和现代授信的“5P”原则接上轨,有太多兼容并蓄、甚至振聋启瞶之处。

 

温——借款人 (Person) 要温和,也就是要符合一般 (平均人) 的诚实信用条件;标准 (prime), 而不是次标准 (subprime)。有借有还, 再借不难。借款人以往债务履行的情形良好,没有延滞违约的纪录。 财务报表都能实时地充分披露、自动随时更新。

 

良——借款目的 (Purpose) 要善良;要符合社会总体的价值观。 金融事业是公器,它的放款来源绝大部分来自于人民大众的存款;因此,贷款的运用要和公众的利益、人民的福祉相一致,绝对不可以违背公共政策和善良风俗。核贷之后要持续追踪是否依照原有申贷的计划运用;金融业授信最忌的是贷款资金不按借款目的而挪作他用。资金挪用是金融业发生不良放款 (Non-Performing Loan,NPL)的最主要原因。

 

恭——还款来源 (Payment) 要恭谨、谨慎、务实、保守;它和借款的用途息息相关。周转性的短期放款要注重借款人经常收入的来源;长期性的项目放款则着重于计划的可行性。财务计划要合情、合理、合法,要具体可行;不夸大、不扩为。还款来源对于授信至关重要,如果还款来源不足或不实,纵或以为有足够的担保品,拍卖担保品每每令借款人家破人亡,酿成社会问题;更何况跌价后的担保品,于贷款的确保也无能为力、无济于事;“次贷危机”之所以发生,就是最好的例子。

 

俭——贷款保障 (Protection) 指的是一般授信作业中征提的担保品。对于担保品,要宁“俭”毋丰,不能浪费、不可滥用;绝对不是多多益善、宁滥毋缺。只要有十足的担保品,就可以放款?就可以不再计较借款的目的和还款的来源? 对不起,那是当铺,不是现代金融业者应有的态度。

 

在这儿,也许有必要进一步加以说明,为什么我要把担保品放在“俭”这个字之上?我的了解——我多么希望我的了解是错的,若干金融机构的授信作业,往往以能提供十足的担保品为前提,然后才会考虑放款与否; 这是一种极为严重的因果错置、逻辑谬误。 担保品经常是伴随着贷款、拨款之后因贷款的运用而自自然然地产生的。用我的钱买房屋、添装修,用我的钱去圈土地、建厂房、买机器设备; 那当然,这些房屋、装修,这些土地、厂房和机器设备,都得设定抵押成为我放款的担保品。它不仅仅是贷款的保障,更是贷款目的的追踪和落实。

 

对于担保品,我必须还要再多说几句:担保品除了前段谈到的不动产 ,如土地、土地的地上物(含房屋、和房屋的装修) 、动产 (机器设备,包括车辆、船舶、飞行器等在内)之外, 还有一种,那就是有价证券;有价证券中最主要的是股票。

 

股票是适合的担保品吗?担保品的机制是在债务人不能还款时,可以拍卖担保品, 以拍得的价金来优先偿还贷款;如果无人应拍,可以由债权人自己来承受、取得担保品的所有权来抵偿欠款。当借款企业因经营不善、以至于不能偿还欠款之时,它的股票自然也就会乏人问津、也只好由债权人自己来承受了。有没有想到,在这个时候,原来放款作为债权人的金融业者,摇身一变,竟然沦落成了债务人 ( 借款企业的股东)。这样的结果,以股票作为担保品,显然是一种不该发生、竟然发生的重大错误,它完全不能符合作为合适担保品的最最基本要求的。

 

如今金融业的贷款、授信实务:倒果为因,要先有了十足的担保品才愿意考虑;以虚作真,只要有股票作为担保品就愿意放款。如此这般,唯有财大气粗的企业老板才可能提得出十足的担保品;仅凭这些自己印制的股票,就能取得大量的贷款。于是乎财富向有钱人集中,使富者益富、穷者益穷。这也说明为什么金融愈发达的地区或国家,贫富的差距愈大、而且愈来愈大;金融业者在不知不觉之间扮演着劫贫济富的角色。

 

让——总览全局、瞻望未来 (Perspective);社会的资金和资源有限,好比一杯水,有人多喝了, 就会有人少喝。资金的贷放要考虑宏观经济和产业经济的效应,注意并且关心资金的排挤作用,资金永远优先让予最有未来性的借款人。

 

金融从业人员果真能按 “温、良、恭、俭、让” 五点原则从事授信,让资金的应用和配置更能符合社会的公益和人民的福祉,必定可以大幅改善金融业者不良形象的现状。


作者为北京大学光华管理学院兼职教授、中国证监会国际顾问委员会委员

主编:王多

图片编辑:笪曦

题图来源:百度百科